¿Qué sentido tiene ahorrar para la jubilación a los 20 años?

Mi hermana de 19 años y yo somos compañeras de piso en Boston, y a pesar de mis mejores esfuerzos por no ser "papá", seguro que estoy actuando como el nuestro. Estoy en una misión para convencerla de que empiece a ahorrar para la jubilación. Hablar de jubilación es el modo "papá" máximo. Lo entiendo. Lo entiendo. Me oigo a mí mismo. O mejor dicho, puedo oír a nuestro padre diciendo: "Asegúrate de ahorrar". Pero ella es escéptica y está llena de preguntas lógicas, como: "En serio, ¿por qué necesito otra cuenta de ahorro?". Mi vehículo de inversión preferido es una Cuenta de Jubilación Individual (IRA) - es una cuenta de ahorro hecha a través de una institución financiera que acumula intereses a lo largo del tiempo y se grava bien cuando se añaden fondos (IRA Roth) o se retiran en el momento de la jubilación (eso se llama una IRA Tradicional). A diferencia del típico 401(k), estas cuentas no están vinculadas a un empleador, y el porcentaje medio de rentabilidad fluctúa entre el 5% y el 12% a lo largo de la vida. (Eso es mucho más alto que el tipo de interés típico de las cuentas de ahorro, de alrededor del 0,06%). Espere, ¿qué es el "interés" y por qué es tan importante? Hay un dicho que me gusta mucho sobre ahorrar dinero: "Haz que tu dinero trabaje para ti". Puede trabajar para ganar dinero, claro. Pero ¿cómo hacer también que su dinero... haga más dinero? Ahí es donde entra en juego el interés. En pocas palabras, el interés es el dinero que se acumula automáticamente en los fondos que ingresa en su cuenta de ahorro. Y las cuentas IRA tienen interés compuesto, lo que significa que el interés se construye sobre el interés ganado. Esto significa que, con una cuenta IRA, su dinero gana un poco de dinero, y luego se generan más intereses a partir de ese nuevo dinero, y así sucesivamente. Así es como su dinero crece "más rápido" con el tiempo y por qué es "inteligente" empezar a ahorrar joven. "Aprenda de mis errores", le digo. Cuando di el paso, tenía 26 años (ahora tengo 28), lo que significa que me había perdido unos cuantos años de cobrar intereses por mi propio dinero. "¿Quieres tener que trabajar hasta una edad avanzada? ¿Y si enferma y no puede trabajar? ¿Y si quieres jubilarte antes?" Pero mi hermana es filosófica. Ella empieza con las preguntas existenciales: "¿No es cierto que no se puede acceder a ese dinero hasta los 50 años? ¿Llegaremos a vivir tanto? ¿Qué sentido tiene?". Esta pregunta me resulta más difícil de responder de forma coherente. Ella cree que morirá joven, y meter dinero en una cuenta que no cree que vaya a utilizar nunca parece algo inútil. "¿Para qué ahorras siquiera?", me pregunta. ¿De qué sirve tener dinero al que no se puede acceder fácilmente cuando más se puede necesitar ahora? ¿Es seguro confiar en las instituciones financieras durante una recesión económica? ¿Es realmente realista jubilarse ya con tanta deuda de préstamos estudiantiles, el alto coste de la sanidad y el aumento del precio de la vivienda? Necesitaba ayuda para responder a estas preguntas, tanto por mi bien como por el de mi hermana. Así que se las planteé a una experta: Megan Leonhardt, redactora sénior sobre dinero de la CNBC. Megan ha publicado mucho sobre planificación financiera, y afirma que la Generación Z debería aprovechar las ventajas de ahorrar pronto para la jubilación. Esto es lo que aprendí de nuestra conversación. ¿Es cierto que si pongo mi dinero en una cuenta IRA, no podré acceder a él hasta que tenga 50 años? Su dinero no es intocable. Cuando contribuye a una cuenta IRA, su dinero no está encerrado en un lugar inalcanzable. No es tan fácil acceder a él como a su cuenta corriente, pero es accesible. Sé que los expertos [dicen] "No toque sus ahorros para la jubilación", pero hay muchas excepciones en las que puede utilizar ese dinero si tiene problemas reales. No está bloqueado para siempre. Sí, tendrá que pagar algunas penalizaciones sobre él, dependiendo de cómo lo esté utilizando, pero si necesita ese dinero, está ahí, y podría ser una red de seguridad. La penalización es del 10% si lo retira antes de los 59 años y medio, pero hay algunas excepciones libres de penalización. También vale la pena señalar que si utiliza una cuenta IRA Roth, puede retirar cualquier aportación de la misma en cualquier momento, sin penalización. ¿Viviré siquiera para ver ese dinero? Si le preocupa no vivir para ver sus fondos, considere la posibilidad de utilizar un testamento para designar su dinero a una causa en la que crea, en caso de que ocurra lo peor demasiado pronto. A mí mismo y a tantos millennials y Gen Zers [nos] apasiona tratar de encontrar causas que realmente podamos apoyar. Ciertamente, nombrar a familiares y amigos como beneficiarios también es una buena opción, pero independientemente de la salida que dé a su dinero, es bueno saber que si usted no vive para ver sus fondos de jubilación, alguien más lo hará. ¿Puedo confiar realmente en las instituciones financieras? Sí, pero haga sus deberes. Sentimos las repercusiones de los problemas financieros cuando golpean. La recesión de 2008 fue hace 12 años, pero a quienes la vivieron no les cuesta recordarla. Los bancos fueron rescatados por los contribuyentes y, sin embargo, parece que algunos CEO de Wall Street siguieron recibiendo bonificaciones mientras los fondos de jubilación desaparecían. Daba miedo. Vi cómo el 401(k) de mis padres se esfumaba entre un 30% y un 50%. Es realmente crucial tener una buena dosis de escepticismo, porque te obliga a asegurarte de que lo estás entendiendo todo y también a protegerte a ti mismo. Estas instituciones tienen millones de clientes y, a menos que pague por la ayuda de un planificador financiero, usted está solo. Si un planificador financiero se reúne con usted, coja su tarjeta e investigue un poco. Lea sobre las empresas. Ninguna institución es perfecta, y si ve quejas contra ellas, busque patrones. Cuando termine, pregúntese: "¿Puedo dormir por la noche?" Si puede dormir por la noche, y todo lo que ha hecho es una rápida búsqueda en Google, y todo parece estar bien, y se siente bastante cómodo con esto, está bien. Si está sentado ahí, y está perdiendo el sueño, o no está invirtiendo porque no confía en estos lugares, ahí es cuando yo diría, haga sus deberes, y haga una comprobación exhaustiva. Todas estas instituciones financieras tienen sus propias controversias. Si existe un patrón de engaño o prácticas poco éticas, manténgase alejado. Y también puede llamarles directamente si tiene preguntas. ¿Por dónde empiezo? Cuanto antes empiece a ahorrar, mayores serán sus ganancias financieras. Por supuesto, la vida puede interponerse en su camino, y hacer su investigación lleva tiempo. Pero si necesita ayuda para empezar, puede recurrir a un planificador, asesor o coach financiero. Obviamente, me doy cuenta de que todos somos personas ocupadas, y a veces el mejor camino no es siempre el que usted toma. Aun así, es mejor hacer algo que no hacer nada. ¿Y si no tiene suficiente para empezar a ahorrar? Si necesita el dinero para sobrevivir hoy, entonces posponga el ahorro. Si tiene dificultades para pagar los gastos necesarios, no pasa nada por reconocer que quizá no se encuentre en la mejor situación financiera para ahorrar dinero. Esto es especialmente cierto en este momento, cuando tenemos gente que está en paro a causa del Coronavirus. Creo que está perfectamente bien decir: "En este momento, necesito pagar las cosas que necesito para sobrevivir hoy". Pero si tiene ingresos disponibles, asegúrese de que una parte se destina a la jubilación. No tiene por qué ser todo, pero no debería ser nada. En conclusión Mi conversación con Megan me aportó una claridad muy necesaria. Si hay algún "ahorrador" primerizo por ahí leyendo esto, espero que se sienta un poco más preparado para empezar a ahorrar. Si se pregunta cuánto necesita ahorrar para tener un impacto, Megan también escribió sobre ello. Después de hablar con Megan, traté de transmitir sus puntos a mi hermana, pero a ella no le interesó mucho. Y empatizo totalmente con ello. El mundo es muy diferente ahora. Seguimos viviendo una pandemia y el futuro es incierto. El mes que viene es incierto. Mañana es incierto. Pero mi hermana aún está a tiempo. Sólo espero que no espere tanto como yo para empezar. Nota del editor: Las opiniones expresadas aquí sólo tienen fines informativos generales. Es importante que realice su propia investigación y análisis antes de tomar cualquier decisión financiera. Le recomendamos que hable con un asesor independiente si no está seguro de cómo proceder.

¿Qué sentido tiene ahorrar para la jubilación a los 20 años?

Resumen.

Partner Center