Qual é o objetivo de economizar para a aposentadoria aos 20 anos?

Minha irmã de 19 anos e eu somos colegas de quarto em Boston e, apesar dos meus melhores esforços para não ser o "pai", com certeza estou agindo como o nosso. Estou em uma missão para convencê-la a começar a poupar para a aposentadoria. Falar sobre aposentadoria é o pico do modo pai. Eu vejo isso. Eu entendo. Eu consigo me ouvir. Ou melhor, posso ouvir nosso pai dizendo: "Certifique-se de que a senhora está poupando". Mas ela é cética e cheia de perguntas lógicas, como: "Sério, por que eu preciso de outra conta poupança?" Meu veículo de investimento preferido é uma Conta de Aposentadoria Individual (IRA) - é uma conta de poupança feita por meio de uma instituição financeira que acumula juros ao longo do tempo e é tributada quando o senhor adiciona fundos (Roth IRA) ou retira na aposentadoria (isso é chamado de IRA tradicional). Ao contrário do 401(k) típico, essas contas não estão vinculadas a um empregador e a taxa percentual média de retorno varia entre 5% e 12% ao longo da vida. (Isso é muito mais alto do que a taxa de juros típica de uma conta poupança, que é de cerca de 0,06%). O que são "juros" e por que são tão importantes? Há um ditado de que gosto muito sobre poupar dinheiro: "Faça seu dinheiro trabalhar para o senhor". O senhor pode trabalhar para ganhar dinheiro, com certeza. Mas como o senhor também faz seu dinheiro... ganhar mais dinheiro? É aí que entram os juros. Para simplificar, os juros são o dinheiro que se acumula automaticamente sobre os fundos que o senhor deposita em sua conta poupança. E as IRAs têm juros compostos, o que significa que os juros são acumulados sobre os juros ganhos. Isso significa que, com um IRA, seu dinheiro ganha um pouco de dinheiro e, em seguida, mais juros são gerados a partir desse novo dinheiro, e assim por diante. É assim que seu dinheiro cresce "mais rápido" ao longo do tempo e é por isso que é "inteligente" começar a poupar desde cedo. "Aprenda com meus erros", digo a ela. Quando comecei a poupar, eu tinha 26 anos (agora tenho 28), o que significa que perdi alguns anos de juros sobre meu próprio dinheiro. "O senhor quer ter de trabalhar até a velhice? E se o senhor ficar doente e não puder trabalhar? E se o senhor quiser se aposentar mais cedo?" Mas minha irmã é filosófica. Ela começa com as perguntas existenciais: "Não é verdade que o senhor não pode ter acesso a esse dinheiro até os 50 anos? Será que vamos viver tanto tempo assim? Qual é o objetivo?" Para mim, essa pergunta é mais difícil de responder de forma coerente. Ela acha que vai morrer jovem, e jogar dinheiro em uma conta que ela acha que nunca vai usar parece meio sem sentido. "Para que o senhor está economizando?", pergunta ela. Qual é a utilidade de ter dinheiro que o senhor não pode acessar prontamente quando mais precisa dele agora? É seguro confiar em instituições financeiras durante uma recessão econômica? Será que a aposentadoria ainda é realista com tantas dívidas de empréstimos estudantis, o alto custo da assistência médica e o aumento dos custos de moradia? Eu precisava de ajuda para responder a essas perguntas, tanto para o meu bem quanto para o da minha irmã. Então, eu as levei a uma especialista: Megan Leonhardt, redatora sênior de dinheiro da CNBC. Megan publicou muito sobre planejamento financeiro e diz que a Geração Z deve aproveitar a oportunidade de poupar para a aposentadoria mais cedo. Aqui está o que aprendi com nossa conversa. É verdade que, se eu colocar meu dinheiro em um IRA, não poderei acessá-lo até os 50 anos? Seu dinheiro não é intocável. Quando o senhor contribui para uma IRA, seu dinheiro não fica trancado em algum lugar inatingível. TI não é tão fácil de acessar quanto sua conta corrente, mas é acessível. Sei que os especialistas [dizem] "Não mexa nas suas economias para a aposentadoria", mas há muitas exceções em que o senhor pode realmente usar esse dinheiro se tiver problemas reais. A TI não está bloqueada para sempre. Sim, o senhor terá de pagar algumas penalidades sobre ele, dependendo de como o estiver usando, mas se precisar desse dinheiro, ele está lá e pode ser uma rede de segurança. A penalidade é uma taxa de 10% se o senhor sacar antes dos 59 anos e meio de idade, mas há algumas exceções sem penalidade. Também vale a pena observar que, se o senhor usar um Roth IRA, poderá retirar quaisquer contribuições dele a qualquer momento, sem penalidade. Será que vou viver para ver esse dinheiro? Se estiver preocupado com a possibilidade de não viver para ver seus fundos, considere usar um testamento para destinar seu dinheiro a uma causa em que acredita, caso o pior aconteça muito cedo. Eu e muitos Millennials e Gen Zs [somos] apaixonados por tentar encontrar causas que possamos realmente apoiar. Certamente, nomear a família e os amigos como beneficiários também é uma boa opção - mas, independentemente do destino do seu dinheiro, é bom saber que , se o senhor não viver para ver seus fundos de aposentadoria, outra pessoa o fará. Posso realmente confiar nas instituições financeiras? Sim, mas faça sua lição de casa. Sentimos as repercussões dos problemas financeiros quando eles ocorrem. A recessão de 2008 foi há 12 anos, mas os senhores que passaram por ela não têm dificuldade para se lembrar. Os bancos foram socorridos pelos contribuintes, mas parece que alguns CEOs de Wall Street ainda receberam bônus enquanto os fundos de aposentadoria desapareceram. A TI foi assustadora. Eu vi o 401(k) dos meus pais ser destruído em 30% a 50%. É realmente crucial ter uma quantidade saudável de ceticismo, porque isso o obriga a certificar-se de que está entendendo tudo e também a se proteger. Essas instituições têm milhões de clientes e, a menos que o senhor pague pela ajuda de um planejador financeiro, estará por conta própria. Se um planejador financeiro se reunir com o senhor, pegue o cartão dele e faça uma pesquisa. Leia sobre as empresas. Nenhuma instituição é perfeita e, se o senhor vir reclamações contra elas, procure padrões. Quando o senhor terminar, pergunte a si mesmo: "Posso dormir à noite?" Se o senhor conseguir dormir à noite e tudo o que fez foi uma rápida pesquisa no Google, e tudo parece estar bem, e o senhor se sente bastante confortável com isso, tudo bem. Se o senhor está sentado aí e está perdendo o sono, ou não está investindo porque não confia nesses lugares, é aí que eu diria: faça sua lição de casa e faça uma verificação completa. Todas essas instituições financeiras têm suas próprias controvérsias. Se houver um padrão de fraude ou práticas antiéticas, fique longe delas. E o senhor também pode ligar diretamente para elas para fazer perguntas. Por onde devo começar? Quanto mais cedo o senhor começar a poupar, maiores serão seus ganhos financeiros. É claro que a vida pode atrapalhar, e fazer sua pesquisa leva tempo. Mas se precisar de ajuda para começar, o senhor pode recorrer a um planejador financeiro, consultor ou coach. Obviamente, sei que todos nós somos pessoas ocupadas e, às vezes, o melhor caminho nem sempre é aquele que o senhor escolhe. Ainda assim, é melhor fazer alguma coisa do que não fazer nada. E se o senhor simplesmente não tiver o suficiente para começar a poupar? Se o senhor precisa do dinheiro para sobreviver hoje, então adie a poupança. Se estiver lutando para pagar as despesas necessárias, não há problema em reconhecer que talvez o senhor não esteja na melhor situação financeira para guardar dinheiro. Isso é especialmente verdadeiro neste momento, quando temos pessoas desempregadas por causa do coronavírus. Acho que não há problema algum em dizer: "Neste momento, preciso pagar pelas coisas que preciso para sobreviver hoje". Mas se o senhor tiver renda disponível, certifique-se de que parte dela seja destinada à aposentadoria. Não precisa ser toda ela, mas não deve ser nenhuma. Conclusão Minha conversa com Megan me trouxe uma clareza muito necessária. Se houver algum "poupador" de primeira viagem lendo isto, espero que o senhor se sinta um pouco mais preparado para começar a poupar. Se o senhor estiver se perguntando quanto precisa economizar para causar impacto, Megan também escreveu sobre isso. Depois de conversar com Megan, tentei transmitir seus pontos de vista à minha irmã, mas ela não se interessou. E eu me identifico totalmente com isso. O mundo está muito diferente agora. Ainda estamos vivendo uma pandemia, e o futuro é incerto. O próximo mês é incerto. O amanhã é incerto. Mas minha irmã ainda tem tempo. Só espero que ela não espere tanto tempo quanto eu esperei para começar. Nota do editor: As opiniões expressas aqui são apenas para fins de informação geral. É importante que o senhor faça sua própria pesquisa e análise antes de tomar qualquer decisão financeira. Recomendamos falar com um consultor independente se o senhor não tiver certeza de como proceder.

Qual é o objetivo de economizar para a aposentadoria aos 20 anos?

Resumo.

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